Novas regras afetam financiamento de imóveis
por Rosa da Silva / Email / Website 24 fev 2010
O quentíssimo mercado imobiliário canadense é o principal responsável pela recuperação da economia do país, mas sofrerá, a partir de 19 de abril deste ano, uma “freada” causada pelo próprio governo federal.
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O governo, pretendendo manter o mercado “saudável”, resolveu tomar algumas medidas para moderar um possível consumo desenfreado, tornando as exigências mais rígidas para conceder um financiamento.
A partir de 19 de abril, os candidatos a uma mortgage (aqueles que desejam comprar um imóvel financiado no Canadá) deverão ter um salário mais elevado e/ou ter um percentual maior do que 5% para o down payment (entrada), ou deverão optar por imóveis mais baratos.
O ministro das finanças, Jim Flaherty, apresentou as novas medidas como parte de um pacote que também teve como objetivo “conter uma especulação imobiliária irresponsável” e o refinanciamento excessivo, que ele comparou a usar a sua casa como uma “máquina ATM” (caixa eletrônico).
Sob as novas regras, os bancos que financiam imóveis terão que usar critérios mais rigorosos para avaliar a capacidade financeira dos mutuários para pagar um empréstimo. A regra só se aplica aos empréstimos concedidos a mutuários que dão menos de 20% de entrada. Infelizmente quase todos os compradores de imóveis entram neste grupo, especialmente os que estão comprando seu primeiro imóvel (os first time home buyers).
Antes de conceder um financiamento de imóvel (uma mortgage), é de praxe o banco ou agente financeiro checar se o requerente tem condições de pagar as prestações mensais (principal mais juros). Atualmente os bancos testam a capacidade financeira do candidato usando a taxa de juros fixa de três anos como critério, mesmo que o home buyer esteja planejando optar por um prazo mais curto que tenha uma taxa mais baixa. A taxa de três anos está em torno de 4%.
Após 19 de abril, os bancos serão obrigados a usar uma taxa de juros fixa de 5 anos, e esta taxa é, atualmente, na maioria dos bancos, de 5%. Isto é mais do que o dobro do que a taxa de juros mais baixa atual, de 2.25% aproximadamente, taxa esta que é aberta e variável.
Em resumo, as regras divulgadas pelo ministro se destinam a abrandar algumas das atividades especulativas no mercado imobiliário e garantir que os first time home buyers estejam bem preparados financeiramente para absorver os eventuais aumentos da taxa de juros e consequente aumento na prestação mensal, que deve acontecer a partir de julho deste ano.
Resumo das mudanças
Borrowers must qualify for a five-year fixed rate mortgage instead of a three-year loan when calculating gross debt service and total debt service ratios.
O preço médio de um imóvel no Canadá é atualmente C$337,000, e baseado neste valor, Eric Lascelles, do TD Securities, calcula que esta mudança acarretará um aumento de C$2,500 anuais nos custos de um financiamento e exigirá que o salário do requerente seja de C$5,000 a C$8,000 a mais do que é atualmente.
Refinancing will be capped at 90% for government-backed high-ratio mortgages versus 95% previously.
Neste item, o governo está diminuindo o percentual que o proprietário pode usar quando refinancia seu imóvel como forma de captar fundos para quitar débitos, comprar um carro, etc.
A down payment of 20%, instead of 5%, will be required for government-backed mortgage insurance on non-owner-occupied properties purchased for speculation.
Esta medida é dirigida apenas para os investidores ou especuladores que compram propriedades como investimento, para alugar ou revender. A partir de 19 de abril de 2010, será exigido deste comprador o mínimo de 20% de entrada ao invés dos 5% atuais.
